Как считается ПДН для самозанятых и ИП

Главная сложность — подтверждение дохода

У самозанятых и индивидуальных предпринимателей нет справки 2-НДФЛ от работодателя, поэтому банк использует другие источники: справку из приложения «Мой налог» о доходах самозанятого, налоговую декларацию ИП, выписки по расчётному счёту. Формула расчёта ПДН при этом остаётся стандартной — платежи по кредитам делятся на доход.

Как банк оценивает нестабильный доход

• Часто берётся усреднённый доход за несколько месяцев или год, а не доход за последний месяц, который может быть нетипичным
• Банки нередко применяют понижающий коэффициент к доходу самозанятых и ИП, считая его менее предсказуемым, чем зарплата по трудовому договору
• Расходы ИП на бизнес (закупки, аренда, зарплата сотрудникам) могут вычитаться из выручки при определении «чистого» дохода для расчёта ПДН

Как это влияет на итоговый показатель

Из-за более консервативной оценки дохода расчётный ПДН у самозанятых и ИП при том же уровне платежей по кредитам часто получается выше, чем у наёмного работника с аналогичным официальным доходом — это стоит учитывать при планировании крупных покупок в кредит.

Как повысить шансы на одобрение

Стоит заранее собрать максимально полный пакет подтверждающих доход документов за длительный период — стабильная история доходов снижает риск того, что банк применит заниженную оценку и завысит расчётный ПДН.

Прикинуть свой ПДН по предполагаемому доходу можно в калькуляторе.

Открыть калькулятор ПДН

Материал носит справочный характер. Методика оценки дохода самозанятых и ИП определяется внутренними правилами конкретного банка.