Как работает калькулятор
Калькулятор считает ПДН по упрощённой методике Банка России: делит сумму текущих ежемесячных платежей по кредитам и планируемого платежа по новому кредиту на среднемесячный доход. Результат — доля дохода, которая ежемесячно будет уходить на обслуживание долгов.
Формула расчёта
ПДН = (текущие платежи + платёж по новому кредиту) ÷ среднемесячный доход × 100%.
Например, при доходе 100 000 ₽, текущих платежах 20 000 ₽ и планируемом платеже 25 000 ₽: ПДН = (20 000 + 25 000) ÷ 100 000 × 100% = 45%.
Уровни долговой нагрузки
| ПДН | Ориентировочный уровень риска |
|---|---|
| До 50% | Комфортная нагрузка |
| 50–80% | Повышенный риск — банк может запросить доп. документы или отказать |
| Свыше 80% | Высокий риск — высокая вероятность отказа |
Это общие ориентиры, основанные на макропруденциальной политике ЦБ, а не строгая граница одобрения: пороги надбавок к капиталу банков периодически пересматриваются регулятором, а решение по конкретной заявке всегда зависит от внутреннего скоринга банка.
Зачем банки считают ПДН
С 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН перед выдачей потребительских кредитов и учитывать его при формировании резервов капитала. Чем выше ПДН у заёмщика, тем больше капитала банк обязан зарезервировать под такой кредит — из-за этого банкам может быть невыгодно выдавать кредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, даже если формального запрета на выдачу нет.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ПДН?
Отношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу заёмщика, в процентах. Банки обязаны его рассчитывать перед выдачей кредита.
Как считается ПДН?
ПДН = (текущие платежи + платёж по новому кредиту) ÷ среднемесячный доход × 100%.
Какой ПДН считается высоким?
Ориентировочно до 50% — комфортно, 50–80% — повышенный риск, выше 80% — высокий риск отказа. Это общие бенчмарки, а не жёсткая граница.
Влияет ли высокий ПДН на решение банка?
Да, при высоком ПДН банк обязан формировать повышенные резервы капитала, что повышает вероятность отказа или ухудшения условий, но не гарантирует его.
Другие калькуляторы
Расчёт носит справочный характер и использует упрощённую методику. Реальный ПДН и пороговые значения надбавок к капиталу банков периодически пересматриваются Банком России; решение банка по заявке зависит от его собственного скоринга и не определяется только показателем ПДН.