Зачем ЦБ вводит надбавки к капиталу банков за высокий ПДН

Цель макропруденциальной политики

Банк России использует надбавки к коэффицициентам риска (по сути — требования резервировать больше собственного капитала под рискованные кредиты) как инструмент сдерживания закредитованности населения. Чем выше доля заёмщиков с высоким ПДН в кредитном портфеле банка, тем больше капитала банк обязан держать в резерве.

Как это защищает финансовую систему

• Снижает стимулы банков массово кредитовать заёмщиков, которым сложно обслуживать долги
• Формирует «подушку» капитала на случай роста просрочек в экономически нестабильные периоды
• Косвенно ограничивает рост закредитованности населения в целом — цель, которую регулятор ставит на макроуровне

Как надбавки влияют на условия для заёмщика

Заёмщик не платит надбавку напрямую — это требование к капиталу самого банка, а не дополнительная комиссия. Но из-за более высокой «стоимости» такого кредита для банка он может предложить менее выгодные условия или отказать, если считает риск неоправданным относительно требуемых резервов.

Пороги пересматриваются регулярно

Диапазоны ПДН, за которые применяются повышенные надбавки, и их точный размер периодически меняются решением Банка России в зависимости от общей ситуации на рынке потребительского кредитования — актуальные значения стоит уточнять на сайте регулятора.

Рассчитать свой ПДН можно в калькуляторе.

Открыть калькулятор ПДН

Материал носит справочный характер. Актуальные значения надбавок к капиталу банков устанавливает Банк России и периодически их пересматривает.