Как работает калькулятор
Калькулятор сравнивает две стратегии частичного досрочного погашения кредита с базовым сценарием — платежами по исходному графику без досрочного взноса. Расчёт выполняется помесячной симуляцией: на каждый месяц начисляются проценты на остаток долга, а разница между платежом и процентами уменьшает основной долг — это именно та схема, по которой считают банки.
Уменьшение срока или уменьшение платежа
При уменьшении срока ежемесячный платёж остаётся прежним, а кредит закрывается раньше — потому что после досрочного взноса на тот же платёж уходит меньше месяцев для погашения уменьшившегося остатка. При уменьшении платежа срок кредита не меняется, а банк пересчитывает платёж по аннуитетной формуле исходя из нового, уменьшенного остатка долга.
Уменьшение срока почти всегда даёт бо́льшую экономию на процентах, так как проценты начисляются на остаток меньшее количество месяцев. Уменьшение платежа выгодно, если важнее снизить ежемесячную нагрузку на бюджет здесь и сейчас.
Пример расчёта
Остаток долга — 1 500 000 ₽, ставка — 16% годовых, оставшийся срок — 60 месяцев, досрочный платёж — 300 000 ₽. При выборе «уменьшение срока» кредит закрывается примерно на 16 месяцев раньше, экономия на процентах — около 298 000 ₽. При выборе «уменьшение платежа» срок остаётся 60 месяцев, но платёж снижается, а экономия на процентах составит около 138 000 ₽.
Комиссия за досрочное погашение — незаконна
По статьям 809 и 810 ГК РФ, а также по закону «О потребительском кредите (займе)», банк не вправе взимать комиссию за досрочное погашение — заёмщик платит только фактически начисленные проценты за время пользования кредитом. Уведомить банк о досрочном платеже обычно нужно заранее — срок и способ подачи заявления указаны в кредитном договоре.
Часто задаваемые вопросы
Что выгоднее — уменьшение срока или уменьшение платежа?
Уменьшение срока почти всегда даёт большую экономию на процентах. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но экономия будет меньше.
Берёт ли банк комиссию за досрочное погашение?
Нет, по закону комиссия за досрочное погашение не взимается — оплачиваются только фактически начисленные проценты.
Нужно ли подавать заявление на досрочное погашение?
Да, большинство банков требуют подать заявление заранее — точный срок указан в кредитном договоре.
Как часто можно вносить досрочные платежи?
Закон не ограничивает количество досрочных платежей. Ограничения по минимальной сумме может устанавливать только банк в договоре.
Другие калькуляторы
Расчёт носит справочный характер и использует упрощённую помесячную симуляцию аннуитетного графика. Реальная экономия зависит от даты внесения платежа в расчётном периоде и правил конкретного банка.