Что такое ПДН и зачем его считают банки

Определение

ПДН, показатель долговой нагрузки, — это отношение суммы всех ежемесячных платежей заёмщика по кредитам и займам к его среднемесячному доходу, выраженное в процентах. Чем выше ПДН, тем большая доля дохода уходит на обслуживание долгов.

Зачем ПДН нужен банкам

С 2019 года Банк России обязал кредиторов рассчитывать ПДН перед выдачей потребительских кредитов и займов на сумму от определённого порога. Показатель используется не для формального запрета выдачи, а для регулирования: чем выше ПДН у заёмщика, тем больше капитала банк обязан зарезервировать под такой кредит.

Как это влияет на решение банка

• При высоком ПДН банку становится менее выгодно выдавать кредит из-за возросших требований к резервам
• Банк может предложить меньшую сумму, более короткий срок или более высокую ставку вместо отказа
• Точное решение всегда принимает внутренний скоринг банка, а не единая формула ЦБ

Кому ещё важен ПДН

Сам заёмщик может использовать ПДН как ориентир собственной финансовой устойчивости — высокий показатель сигнализирует о риске не справиться с платежами при непредвиденном снижении дохода, даже если формально банк одобрит кредит.

Рассчитать свой ПДН по доходу и текущим платежам можно в калькуляторе.

Открыть калькулятор ПДН

Материал носит справочный характер. Методика расчёта ПДН и пороговые значения надбавок к капиталу банков периодически пересматриваются Банком России.